Ipc-zvezda.ru
При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным. Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимаются затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с его перемещением, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т.е.
суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату, независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде предоплаты транспортных платежей должна быть сделана в соответствующих документах — коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных международного образца.
Как рассчитывается показатель?
Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой
Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.
Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.
Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.
Страховая премия взнос разница
Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:
Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора.
Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика. Последующей.
Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.
Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие
Размер тарифа должен быть достаточным, чтобы страховых премий хватало на формирование резерва, из которого производятся выплаты.Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни.
При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:
- Демографическая статистика (уровень смертности и средняя продолжительность жизни).
- Демографическая характеристика страхователя (пол, возраст, состояние здоровья).
- Инвестиционный доход. Свободные средства страховщики инвестируют, чтобы уйти от инфляции и получить дополнительный доход.
Чем отличается страховой взнос от страховой премии
Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем.
Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:
- От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
- От залогодержателя.
- От выгодоприобретателя.
Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств.
Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок.
При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.
Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
- Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
- Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
- Финансирование превентивных мер.
- Возмещение затрат на проведение страхования.
- Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.
Применяемые формы уплаты страховой премии Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя.
С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:
Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора.
Расчет страховой премии
Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:
- страховой суммы (СС);
- страхового тарифа (СТ);
- коэффициента для соответствующего страхового случая (К).
При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.
На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.
Страховой тариф
Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:
- денежное либо процентное выражение;
- экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
- в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
- в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.
Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.
Скидки и надбавки
Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:
- привлечь как можно больше клиентов;
- поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.
Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.
Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).
Франшиза
Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:
- в процентах от страховой суммы (ущерба);
- в фиксированной сумме.
Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.
Срок действия договора
Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.
Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.
Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:
- гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
- прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.
При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.
Разница между понятиями
Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.
- Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.
- По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.
- Другое название страховой премии – брутто-премия.
- Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.
- Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.
Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.
- Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:
- Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов
- Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.
Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.
Что такое тариф?
Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах.
Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс. рублей, то страховой тариф будет равен 7.5% или 7.5 рублям на 100 рублей страховой суммы.
Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка.
Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:
- Страховая статистика. Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем. Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.
- Величина страхового резерва. Размер тарифа должен быть достаточным, чтобы страховых премий хватало на формирование резерва, из которого производятся выплаты.
Антистраховой – стандартный блок
Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни. При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:
- Демографическая статистика (уровень смертности и средняя продолжительность жизни).
- Демографическая характеристика страхователя (пол, возраст, состояние здоровья).
- Инвестиционный доход. Свободные средства страховщики инвестируют, чтобы уйти от инфляции и получить дополнительный доход. Тариф находится в зависимости от того, насколько успешен выбор инвестиционных инструментов.
Отличие страховой суммы от страховой стоимости
Указанная в договоре страхования сумма является:
- денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
- одним из существенных условий договора страхования.
В сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально.
Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза.
При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.
Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.
Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования
Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.
Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным. В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом
Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае
В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.
Как определяется и рассчитывается брутто-премия и нетто-премия
Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.
Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.
В нетто-премию включается:
- рисковая часть, покрывающая ущербы;
- рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
- сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).
Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания. Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки
Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.
В нагрузку включаются:
- расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
- прибыль;
- издержки на убыточные типы страхования.
Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка. Брутто-премию страхователь выплачивает:
Брутто-премию страхователь выплачивает:
- единовременно (за весь период);
- взносами.
Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).
Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки
Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.
При страховании рисков тариф зависит от:
- статистической информации;
- частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
- прогнозов по выплатам на будущее.
Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.
При накопительном страховании на размер тарифа влияет:
- средняя продолжительность жизни в регионе;
- уровень смертности;
- возраст, пол, состояние здоровья клиента.
Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством. При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:
При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:
- ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
- тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
- чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
- в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).
Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах. У тарифа такая же структура, как у премии
Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку
У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.
Можно ли вернуть часть премии?
Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.
Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.
Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.
Основные принципы расчёта страховых премий
Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:
- Окупить возможные претензии в период действия договора.
- Сформировать резервы.
- Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
- Обеспечить прибыль страховщика.
Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.
По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.
Из чего состоит нетто-премия
Включает несколько подвидов:
- Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
- Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
- Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.
В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок. Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.
Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа. В зависимости от условий предоставления страховых услуг страхователь принимает обязательства осуществлять выплату требуемой суммы в виде ежемесячного взноса либо единого платежа, именуемого страховой премией.
Расчет страховой премии по ОСАГО
Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.
Вся брутто-премия делится на нетто-премию . за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.
Страхователь хотя бы немного ориентирующийся во всем этом может хорошо сэкономить и выбирать только нужные ему страховые опции. Разобраться со всей перечисленной терминологией поможет моя статья.
Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.
Страховая премия – с этим сталкивается человек, желающим оформить полис, застраховать недвижимость и транспорт. Но мало кто знает, что представляет собой это понятие. Это небольшой взнос, оплачиваемый страхователем во время заключения договора.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.2.
Он изменяется в зависимости от вида объекта. Если речь идет о транспорте, то он рассчитывается в зависимости от его состояния, истории и возраста.
Применение страховщиком пропорциональной системы выплаты зависит от того, как условия о сумме и стоимости будут сформулированы в договоре страхования.
Натуральная премия может также увеличиваться или уменьшаться в зависимости от характера риска. В договорах страхования жизни из-за их продолжительности натуральная премия увеличивается. Учет изменчивости натуральной премии в договорах страхования жизни имеет большое значение как для финансовых результатов операций данного вида, так и для адекватности актуарных расчетов тарифным ставкам.
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. 3.
Нетто-премия имущественного страхования состоит из рисковой премии и стабилизационной надбавки. В актуарных расчетах личного страхования нетто-премия состоит из рисковой премии и сберегательного (накопительного) взноса. Иногда к ним еще добавляется стабилизирующая надбавка.
Существует несколько факторов, от которых зависит страховая премия:
Автострахование:
- Какой марки будет застрахован транспорт?
- Водительский стаж.
- Были ли зафиксированы аварии у водителя, ели да, то когда произошла последняя?
- Наличие противоугонной системы в транспорте, её тип.
Исходя из этих факторов, по таблице смертности рассчитывается приблизительная стоимость страхования.
Страхование имущества:
- Стоимость имущества. Например, чем выше оценивается стоимость жилья, соответственно, выше будет и страховка.
- Наличие перепланировки.
- Наличие элементов, которые требуется застраховать дополнительно.
Прежде всего, необходимо разделить такие понятия, как «страховая премия», «страховая сумма» и «страховая выплата». Несмотря на схожесть звучания, обозначают они совершенно разное.
По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию. Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение.
Чем отличается страховой взнос от страховой премии
Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу.Однако на практике дело обстоит не так однозначно.
Однако разрешается движение автомобиля к месту устранения причины запрещения эксплуатации, но не более чем в течение суток с момента запрещения.
Размер минимальных значений базовых ставок по большей части категорий транспортных средств вырос на 40%, при этом размер «тарифного коридора» расширен с 5 до 20%. Кроме того, в 11 субъектах РФ увеличены региональные коэффициенты, исходя из которых рассчитается стоимость полиса ОСАГО.
Возврат страховой премии
Страхователь может вернуть ранее уплаченную страховую премию при определенных обстоятельствах. К ним относят:
- возврат страховой премии при расторжении договора по обоснованным причинам (гибель страхователя, смена владельца объекта);
- возврат части суммы в виде вознаграждения при досрочном погашении денежных обязательств;
- «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно вернуть всю страховую премию.
Особое внимание следует обратить на следующие ситуации, связанные с возвратом:
- В «период охлаждения» возврату подлежит вся премия, если страхователь подал заявление о расторжении договора до начала его действия.
- Если договор уже действует, но заявление подано в «период охлаждения», вернут премию за вычетом прошедших дней.
- Если заявление о расторжении подано за пределами «периода охлаждения», вычтут РВД и дни действия договора, возврат будет минимальный.
- Если кредит закрыли досрочно, возврат премии также будет минимальный.
